보험 해지환급금이 해약환급금 최저보장이율/적용이율보다 적은 이유? (내공있음)

 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
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보험 해지환급금이 해약환급금 최저보장이율/적용이율보다 적은 이유? (내공있음)
 
작성자님께서 이해하실수 있도록 핵심내용이 없는것 같아서 답변드립니다.
최근 보험계약 내용 안내를 우편으로 받아보고 궁금증이 생겼습니다.
우편물에 적힌 보험계약 관리 내용에 적힌 해지환급금 액수가 너무 적어서인데요,
계약할 때 증권과 함께 제공되는 정보에 보면 해약환급금 예시가 나와있잖아요?
지금 10년 이상 유지했는데 10년 기준으로 보면 환급률이 최저보장이율로 74.3%,
적용이율로 82.6%입니다.그런데 적힌 해지환급금 이보다 훨씬 적은 것
같아요.예를들면, 28,000원짜리 어린이보험을 10년이상 유지해서 현재
납입 총 보험료가 3,808,000인데요,최저보장이율로 74.3%에 따르면
현재 해지 환급금은 적어도 2,829,344원이 되어야 한다고 생각하는데요,
우편물에 적힌 해지 환급금은 고작 1,434,796인거죠..이게 왜 그런건가요?
현재 판매되는 보험상품은 대부분 "변동금리"로 되어 있습니다.변동금리는
금리가 올라가게 되면 해지환급금이 올라가지만 떨어졌을 경우에해지환급금이
낮아지게 되는데요. 이를 커버하기 위해서 최저보증이율을 정해놓고 금리가
아무리 떨어져도 최소한의 보장을 하는 것입니다.하지만 현재 최저보증이율로
계산을 하여되 맞지 않는 이유는 "갱신형특약"때문입니다. 갱신형 특약의
경우 보험료가 올라가는 것이 대부분인데,올라가는 보험료를 "적립보험료"
에서 커버하게 됩니다.적립보험료는 해지환급금에 가장 큰 역할을 하는
보험료이지만 올라가는보험료를 커버하는 보험료이기도 합니다.갱신형특약의
올라가는 보험료를 적립보험료에서 차감하였기 때문에 해지환급금이 줄어든
것입니다.중간에 몇만원이라도 보장받은 내용이 있으면 해지 환급금이 줄어드는 건가요?
보험금을 받으셨다고 보험료가 올라가지 않으며, 해지환급금이 줄어들지도않습니다.
보험금과 전혀무관합니다.그리고 최저보장이율과 적용이율의 차이는 무엇인가요?
위에서 말씀드렸다시피 적용이율은 "변동금리"로 해당 기간의 금리에 따라서
이율이 적용되는 것이고 최저보증이율은 금리가 아무리 내려가더라도 최소한보장하는
금리를 말합니다.어떤 이율로 환급 받는다고 봐야 하는 건가요?최저보장이율보다
금리가 높을 경우 그기간에는 적용이율로 적용이되고 해당기간의 이율이
최저보증이율 이하일 경우에는 최저보장이율로 보장이 되십니다.
 

 
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